2021.01.22. - Vince, Artúr

Durván drágítják az ajándékozást a bankok

Alig villognak akciós ajánlatok a banki honlapokon a karácsonyi vásárlási szezon kezdetén, de azért a költekezést ösztönzõ hitelkonstrukciókat nem nehéz megtalálni. Fedezet nélküli hiteleket 18-38 százalékos THM mellett kaphatunk, de ha jelzálogot jegyeztetünk be lakásunkra, a mutató 6-8 százalékosra csökken. A bankok a svájcifrank-alapú hitelek felé terelik ügyfeleiket, és csaknem mindegyik pénzintézet trükközik a THM-mel, így ajánlataik érdemben nem összevethetõk.
A legfrissebb jegybanki statisztikák szerint szeptember végén mintegy 1045 milliárd forint volt a bankok által kihelyezett szabad felhasználású jelzáloghitelek állománya; ez a szám két éve januárban még csak 189 milliárd volt. A PSZÁF adatai szerint a háztartások devizahitel-állománya mintegy 700 milliárd forinttal 2824 milliárd forintra bõvült az idén, szeptember végéig.

Bár a karácsony szó az ajánlatban nem szerepel, az OTP akciós személyi kölcsönt kínál a nagy bevásárlás idõszakában, november elejétõl december 31-ig. A legnagyobb hazai bank csak sok pénzt hajlandó adni kedvezményesen, a hitelösszeg alsó határa 1 millió, felsõ határa pedig 1,6 millió forint. A kölcsön svájcifrank-alapú, futamideje akár 84 hónapos is lehet, teljes hiteldíjmutatója (THM) pedig 17,35-17,73 százalékos. Az ajánlat szerint a kamatok az elsõ hat hónap után az „akkor érvényes kondícióknak megfelelõen módosulnak”.

Az idei karácsonyi ajándékozás reményével kecsegtet honlapján az Erste: a bank már kisebb összeget is hajlandó hitelezni, de drágábban. Az oldalon szereplõ táblázat szerint 300 000-tõl 1 500 000 forintig vehetünk fel svájcifrank-alapú hitelt, 19,28-37,72 százalékos THM mellett.

Nincs karácsonyra hangolva a Raiffeisen címlapos ajánlata sem. A bank Mini Személyi Kölcsön néven december végéig kis összegû hitelt kínál, viszonylag drágán: 200 vagy 300 ezer forintot svájci frank alapon, 3 illetve 4 évre 25,84, illetve 23,22 százalékos THM mellett. Nagyobb összegekkel és futamidõkkel a Raiffeisen már személyi kölcsönt ajánl: 900 000 forintot svájci frank alapon 7 évre, 20,20 százalékos THM mellett.

Nincs kiemelt karácsonyi ajánlata a Budapest Banknak sem: azoknak kínálnak kedvezményes kölcsönt, akik személyes pénzügyeik intézését a bankra bízzák, õk 500 ezertõl 6 000 000 forintig 14,82-19,89 százalékos THM mellett juthatnak szabadon felélhetõ pénzhez.

A K&H Bank címlapos, karácsonyi ajánlata ingatlanfedezetû személyi hitelt kínál, svájci frank alapon 5,92-8,04 százalékos THM-ért. Az ajánlatot elfogadó fogyasztó számos költségtõl mentesül és a futamidõ elsõ hat hónapjában kamatkedvezményt is kap. A bank címlapján ajánlja még jenalapú hitelét, amelynek THM-je rendkívül alacsony, viszont árfolyamkockázata a szakértõk és a PSZÁF szerint is igen nagy.

Kímélõ Hitel néven ingatlanfedezetû kölcsönt kínál az Unicredit Bank is, 5,42-7,59 százalékos THM mellett. A kliensek itt is számos költségtõl mentesülnek, kamatkedvezményt is kapnak, sõt a törlesztést türelmi idõ után kell csak megkezdeniük, ha azt választják.

A CIB honlapján nem dicsekszenek a vásárlási kedvet élénkíteni hivatott hitelkonstrukciókkal. Rövid keresés után azonban rátaláltunk a bank által kínált személyi kölcsönre, amely legalább 200 000, de legfeljebb 5 millió forintnyi hitelt ajánl 1-6 éves futamidõre, ingatlanfedezet nélkül, svájci frank alapon 15,69-29,89 százalékos THM-mel. Ha viszont a pénzintézet már jelzálogot jegyezhet be lakásunkra, házunkra, a legalább 500 000 forint nagyságú hitel THM-je 6,84-8,67 százalék.

A kölcsönök minden összetevõjét tartalmazó – tehát a különbözõ banki termékek összevetését lehetõvé tevõ – teljes hiteldíjmutatóval a hazai bankok majdnem mindegyike bûvészkedik – most még a hatályos jogszabályokkal összhangban.

Az általunk tanulmányozott konstrukciók döntõ többségénél a hitel futamidejének elsõ néhány hónapjában valamilyen kedvezményt kínálnak a bankok, és a kedvezményes idõszakra érvényes THM-mel hirdetik az egész hitelt, amely így a kölcsön teljes futamidejére nem érvényes. Ezért nyugodtan rögzíthetjük: a konstrukciók maradéktalan összevetése lehetetlen, akinek vásárlás elõtt van türelme, annak végig kell számolnia saját hiteligénye szerint az egyes bankok ajánlatait.

A hitelre vásárlók számára jó hír, hogy ez az utolsó számolgatós ünnepi bevásárlásuk: egy jövõ februártól érvényes kormányrendelet egységesé teszi a THM számításának módszertanát, így a mutatóba az ügyfél valamennyi költsége szerepel majd, a hitelek így gond nélkül összehasonlíthatóvá válnak.